保険は見直そう!『いらない保険 生命保険会社が知られたくない「本当の話」(後田 亨 (著),永田 宏)』

お金のことについて勉強すると、必ずと言っていいほど聞くようになるのが、『生命保険はいらない』という話です。

この本の内容は、まさにその話です。

商品販売をしない保険の相談を行っている著者と、医療関係の研究をしていて、医療保険の確率などについて本を書いている大学教授による共著です。

生命保険は必要なのか?

そもそも生命保険は必要なのか?

実は、本書でも説明しているように、今保険に加入している多くの場合において、「本当は必要ない」というのが、この本の著者の意見であり、また私個人の意見でもあります。

そもそも保険の目的とは、自分の力だけではどうしようもないリスクを回避するために、費用を負担して、そのリスクを保険会社に背負ってもらおうとする行為です。

まるで投資商品のオプションとそっくりです。

オプションというのは基本的に、急激な相場の変動によって、資産を既存するリスクを減らすために、第三者に保険料的な費用を負担することで、相場の変動に備えようとする投資です。

そして、オプションを売っている第三者は、リスクを肩代わりする代わりに、リターンを受け取っているという構図になっている。

つまりは、保険商品を購入することで、金銭的なリターンが望めるものではないのは、その仕組からして当然なわけです。

しかし、そんなイメージが先行してしまっては、保険会社は、保険を売ることができなくなってしまうので、様々な営業努力によって、そのイメージを隠し、お得に見せかけて販売している。

その結果、お金のことについて知識のない者の多くは、みんな必要以上の保険に加入する事になってしまっている。

ここで考えなければいけないことは、生命保険は、あくまでも金融商品だという認識です。

金融商品だという意識で販売されていない金融商品

本書の中でも、ちらりと触れていますが、生命保険という商品は、金融商品であるはずなのに、金融商品であることをあまり表に出さず販売されている。

金融商品というのは、預金でも株式でも債権でも、そして投資信託であっても、なんでもリスクとリターンの確率や根拠を考えながら、投資するに値するかどうかを判断して購入しているものです。

つまり、儲かるかどうかの期待値という数字の判断基準があってこその商品です。

しかし、生命保険の場合には、その数字も根拠もあいまいで、実際には数字を無視し「感情」で販売され、そして買ってしまっているケースがほとんどです。

本書の例を用いれば、医療保険という商品には、どの程度のリスクとリターンが計算できるのか?を参考に考えると。

医療保険に支払うコストと、病気になり入院したりするリスクや確率とその結果得られるリターンである保険金を計算すれば、圧倒的に損をする可能性のほうが高い。(詳しくは本書を読んでみてください。)

リスクとリターンを計算する、金融商品的考え方で購入するのであれば、はっきりいって投資価値は一切なし。

しかし、多くの人がこの金融商品に投資をしている。

その最大の理由は、「不安」です。

本書でもそのことに触れていました。

「不安」があると、人は非合理的な判断を下しやすい。(数字を無視する)

プロスペクト理論という有名な行動経済学の理論でも、損失という不安への感情は、利益を得ることよりも強く反応しやすいとされています。

保険会社は、人のこの性質を利用して、保険を金融商品として売るのをやめ、「不安」を売ることで保険を販売し、成功している。

「この商品に入ると、何%の確率で損をします。ただし、いざというときには何千万円という保険金が出ます、もしものときにはとても役立つので損失覚悟で支払うことをおすすめします。」

という説明ではなく。

「保険に加入していないと、いざというとき奥さんや子供が路頭に迷うことにもなりかねない。そんな思いさせたくないですよね。」

といって、数字そっちのけで感情を煽ってこられた経験はありませんか?

CMやパンフレット、保険の営業のすべてが、こういう傾向があるように感じます。

だから、感情ではなく数字から保険という商品を見ている人は、あまり保険に加入していない。

本書の中で度々登場してくるのですが、保険係数などを計算して保険という商品を作る仕事している人は、自分では保険に加入していないという結果になっているそうです。

プロは保険に加入しないとは、こういうことなのでしょう。

お金に詳しくなってくると、まず保険から見直すことになるのは、ある意味当然の成り行きなのかもしれません。


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